Что делать со сбережениями
Доцент Финансового университета при Правительстве РФ и эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф
) Любовь Хрустова в интервью NN.RU
) рассказала, что можно сделать со сбережениями, чтобы их сохранить от инфляции, а также приумножить.
СНАЧАЛА ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С ЦЕЛЬЮ
При выборе опции для размещения сбережений необходимо учитывать несколько ключевых параметров, которые характеризуют величину потенциального дохода и склонность человека принимать на себя риск. Важно помнить принцип – чем выше риск финансового инструмента, тем выше будет его доходность. Это означает, что любая опция для размещения сбережений, предлагающая большую потенциальную выгоду, сопряжена с дополнительным риском потери капитала. Таким образом, если основной целью человека является сохранение своих сбережений, а получение дополнительной доходности не является ключевым мотивом размещения денежных средств, то выбирать нужно наиболее консервативные инструменты – к их числу можно отнести банковские вклады и облигации надежных эмитентов.
БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ: ПРОСТОЙ ВАРИАНТ ДЛЯ СБЕРЕЖЕНИЙ
Несмотря на постепенное снижение процентных ставок по депозитам, банковские вклады по-прежнему стоит рассматривать как один из ключевых инструментов сбережения. При выборе вклада нужно учитывать не только уровень доходности, но и срок размещения. Нужно прогнозировать, в какой момент времени вам потенциально могут потребоваться сбережения: большинство вкладов предполагают потерю процентов при досрочном закрытии, поэтому если деньги в ближайшее время могут понадобиться, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитам. Другим аргументом в пользу краткосрочных вкладов сейчас служат и процентные ставки, предлагаемые банками: ключевая ставка постепенно снижается, поэтому банкам выгоднее предлагать ставку выше по более коротким вкладам. Если ключевым критерием выбора является надежность и желание сохранить сбережения, то лучше выбирать банки из числа системно значимых кредитных организаций, которые входят в топ рейтингов банков по уровню надежности. Такие рейтинги публикуются Банком России и независимыми аналитическими агентствами.
ОБЛИГАЦИИ: ПОТЕНЦИАЛЬНАЯ АЛЬТЕРНАТИВА ВКЛАДУ
Альтернативой банковским вкладам служат инвестиции на финансовом рынке, в том числе при размещении небольших сумм денежных средств. И наиболее надежными инструментами здесь будут облигации – ценные бумаги, которые работают по схожему с вкладами механизму: приобретая облигацию инвестор предоставляет денежные средства в долг, получая за это некоторый регулярный доход в виде процента. В оговоренную заранее дату облигация погашается, а долг возвращается инвестору. Важно понимать, что существует большое количество облигаций с различными характеристиками, поэтому каждый используемый для сбережений финансовый инструмент необходимо подробно изучить перед совершением покупки. С точки зрения надежности предпочтение лучше отдавать государственным облигациям (например, облигациям федерального займа) или облигациям крупных надежных компаний-эмитентов. Они будут предлагать уровень доходности, сопоставимый с банковскими вкладами.
ИИС: ИНВЕСТИЦИИ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ
При использовании инструментов фондового рынка для сбережения денежных средств важно помнить о дополнительных возможностях, предлагаемых для инвесторов. Например, покупку облигаций можно совершать, открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который будет давать дополнительные льготы в виде налогового вычета и освобождения от НДФЛ дохода от инвестиций. Однако ИИС предполагает необходимость сохранения сбережений на счете на протяжении длительного периода времени для получения льгот.
ПДС: ЕСЛИ ДЕНЬГИ МОЖНО ОТЛОЖИТЬ НАДОЛГО
Аналогично предлагаемая государством программа долгосрочных сбережений (ПДС) при наличии большого числа достоинств (софинансирование со стороны государства, предоставление льгот, страхование сбережений) будет предполагать необходимость инв
